Private Altersvorsorge
Als Arbeitnehmer muss man im Alter damit rechnen, dass die gesetzliche Versorgung nicht mehr ausreichen wird um den eigenen Lebensstandard zu halten. Du musst daher zusätzlich privat vorsorgen. Welche Strategie zur langfristigen Vermögensbildung am besten ist, hängt von vielen Faktoren ab. In den vergangenen Jahren hat der Staat eine Reihe von Förderungen geschaffen, die Du Dir mal anschauen solltest.
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langfristiger Vermögensaufbau
Die 3 Säulen der Altersvorsorge
Die Altersvorsorge in Deutschland beruht traditionell auf drei Säulen:
Basisvorsorge
Diese Säule bildet die Grundabsicherung und umfasst:
- Gesetzliche Rentenversicherung (GRV): Die wichtigste Säule für Arbeitnehmer. Beiträge werden automatisch vom Bruttogehalt abgezogen.
- Rürup-Rente (Basisrente): Eine private Altersvorsorgeform, die vor allem für Selbstständige und Freiberufler attraktiv ist. Sie ist steuerlich gefördert, aber nicht kapitalisierbar.
- Berufsständische Versorgungswerke: Für bestimmte Berufsgruppen wie Ärzte, Anwälte und Architekten.
- Landwirtschaftliche Alterskasse: Für Landwirte.
Zusatzversorgung
Diese Säule bietet zusätzliche Absicherungsmöglichkeiten:
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitgeberfinanzierte oder -unterstützte Altersvorsorge, die durch Entgeltumwandlung erfolgt. Beispiele sind Direktversicherungen, Pensionskassen, Pensionsfonds, Unterstützungskassen und Direktzusagen.
- Riester-Rente: Eine staatlich geförderte, private Altersvorsorge. Beiträge werden durch Zulagen und gegebenenfalls Steuerersparnisse unterstützt. Sie richtet sich vor allem an Angestellte und Beamte, aber auch Selbstständige können unter bestimmten Bedingungen riestern.
Private Altersvorsorge
Diese Säule beinhaltet alle Formen der privaten, nicht staatlich geförderten Vorsorge:
- Private Rentenversicherung: Ein individuelles Vorsorgeprodukt, das lebenslange Rentenzahlungen garantiert.
- Lebensversicherung: Eine Mischung aus Kapitalanlage und Versicherungsschutz, oft auch zur Absicherung von Hinterbliebenen genutzt.
- Investmentfonds, Aktien und andere Kapitalanlagen: Flexible und oft renditestarke Anlagen, die jedoch ein höheres Risiko beinhalten.
- Immobilien: Kapitalanlage in Form von Wohneigentum oder vermieteten Immobilien, die sowohl als Vermögenssicherung als auch zur Erzielung von Mieteinkünften dienen kann.
Zusammenfassung
Das Drei-Säule-Modell der Altersvorsorge ermöglicht es, eine breite und vielseitige Absicherung für den Ruhestand aufzubauen. Es kombiniert staatliche, betriebliche und private Vorsorgemaßnahmen, um eine möglichst hohe Rentensicherheit zu gewährleisten.
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Die gesetzliche Rentenversorgung allein ist für heutige Arbeitnehmer als Altersvorsorge nicht mehr ausreichend.
FAQ
Häufig gestellte Fragen zur privaten Altersvorsorge
Fragen, die uns immer wieder gestellt werden, haben wir für Sie hier zusammengestellt:
Die gesetzliche Rentenversicherung sieht ein normales Renteneintrittsalter von 67 Jahren vor. Du kannst frühestens mit 63 in Rente gehen, musst dann aber Abschläge bei der Rentenhöhe in Kauf nehmen. Für jedes Jahr, das Du früher in Rente gehst, werden Dir 3,6% von Deine Rente abgezogen. Voraussetzung für den vorzeitigen Rentenbezug ist eine Wartezeit von 35 Jahren. Das bedeutet, dass Du 35 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert warst. Wenn Du 45 Beitragsjahre erreichst, darfst Du bereits mit 65 Jahren ohne zusätzliche Abschläge in Rente gehen.
Bis 2004 war die gesetzliche Rente steuerfrei. Seitdem werden Altersrenten jedoch besteuert. Rentner, die 2005 in Rente gingen oder bereits Rente bezogen, mussten 50% Ihrer Renten versteuern. Seitdem steigt dieser Satz immer weiter an. Ab 2040 werden Renten zu 100% versteuert. Bei staatlich geförderten und privaten Altersvorsorgeprodukten gibt es andere Regelungen für die Besteuerung.
Steuerlich absetzen kannst Du alle staatlich geförderten Produkte wie die Riester Rente, die Basis-Rente, die betriebliche Altersvorsorge und die gesetzliche Rentenversicherung (sofern Du entsprechend förderberechtigt bist). Private Rentenversicherungsverträge kannst Du dagegen nicht von der Steuer absetzen.
Einer der Vorteile der privaten Rentenversicherung ist die flexible Auszahlung im Rentenbezug. Du kannst dabei zwischen einer Einmalzahlung und einer monatlichen Rente wählen. Zudem kannst Du schon in der Ansparphase jederzeit Teile des Kapitals aus dem Vertrag entnehmen. Ein weiterer Vorteil ist, dass die Steuerlast deutlich geringer ausfällt, da die Leistungen aus den Verträgen nur mit dem Ertragsanteil besteuert werden. Der Nachteil gegenüber beispielsweise einer Direktversicherung ist, dass Du die Beiträge für die private Rentenversicherung aus Deinem bereits versteuerten Einkommen bedienst und eine steuerliche Geltendmachung so nicht möglich ist.
Wenn Dein Arbeitgeber einen Zuschuss zu den Beiträgen zahlt, lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge besonders. Spart Dein Arbeitgeber durch die betriebliche Altersvorsorge Sozialversicherungsbeiträge ein, ist er seit 2019 verpflichtet, 15% Zuschuss zu zahlen.
Riester- und Rürup-Produkte werden beide staatlich geförtert. Die Unterschiede liegen in der Art der Förderung. Bei der Riester Rente kannst Du maximal 2.100 Euro Beitrag pro Jahr absetzen. Bei der Rürup Rente sind es Stand 2024 27.566 Euro. Bei der Riester Rente gibt es zusätzlich eine Zulage, die direkt in den Vertrag eingezahlt wird. Erwachsene erhalten 175 Euro. Für Kinder, die noch Kindergeld beziehen, gibt es ebenfalls eine Zulage. Vor 2008 geborene Kinder erhalten 185 Euro jährlich und Kinder, die ab dem 01.01.2008 geboren wurden, sogar 300 Euro pro Jahr. Junge Menschen, die ihren ersten Riester-Vertrag vor dem 25. Lebensjahr abschließen, erhalten einmalig einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro.
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